Wie funktioniert eigentlich ein Girokonto?

Das Girokonto ist in Deutschland unverzichtbares Bestandteil des täglichen Lebens. Sei es für das eigene Gehalt, Mietzahlungen oder neuerdings sogar die Kraftfahrzeugsteuer: wer kein eigenes Girokonto hat, steht vor ernsthaften Problemen im Alltag.

Banktechnisch sind Girokonten sog. “Kontokorrentkonten zur Abwicklung von Bankgeschäften und Verbuchung von Sichteinlagen und Kontokorrentkrediten”. Unter Sichteinlagen versteht man das Guthaben, unter Kontokorrentkredit den Dispositionskredit (“Dispo”) auf dem Konto.

Die Bezeichnung “Giro” bedeutet, dass das Konto hauptsächlich für die Abwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs genutzt wird, z.B. Überweisungen, Lastschriften, Daueraufträge usw. Ausserdem dient das Girokonto der Bargeldversorgung.

Konto für jedermann?

Ohne ein eigenes Bankkonto geht in Deutschland nichts. Wer kein Bankkonto hat, kann seinen Gehalt nicht bekommen und kann keine Miete oder Nebenkosten zahlen. Obwohl ohne eigenes Konto nichts geht, sind Banken und Sparkassen nicht verpflichtet, jedem Bürger ein Konto (z.B. auf Guthabenbasis) einzurichten. Das trifft vor allem Menschen mit finanziellen Problemen, z.B. im Rahmen einer Verbraucherinsolvenz. Um einer gesetzlichen Regelung zuvorzukommen, haben zwar die meisten Banken einer Selbstverpflichtungserklärung zur Einrichtung von “Konten für jedermann” zugestimmt, allerdings ist diese nicht verpflichtend und wird in der Praxis häufig umgangen. Im Gegenteil kündigen einige Banken Ihren Kunden z.B. bei Bekanntwerden eines Insolvenzverfahrens das Girokonto. Für diese Menschen ist es dann schwer bis unmöglich, überhaupt wieder eine Girokonto zu bekommen.

Filial- oder Direktbank?

Lange war es üblich, dass man sein Girokonto bei einer Bank einrichtete, die in der Nähe des Wohnortes eine Filiale hatte. Dabei waren die Konditionen, z.B. Kontoführungsgebühren, meist ziemlich einheitlich, weil oft untereinander abgesprochen. In Zeiten des Online-Bankings spielt die Nähe einer Filiale aber eine immer geringere Rolle und immer mehr Kunden wechseln aufgrund besserer Konditionen zu sog. Direktbanken ohne Filialnetz.